繼今年3月多位學員反映喜馬拉雅“攀登計劃”涉嫌誘導報配音培訓課之后（詳見《中國消費者報》3月26日報道《“聲音變現”月入過萬？學了就能接單賺錢？喜馬拉雅被指虛假宣傳誘導報課》），近日《中國消費者報》3·15消費者之聲全媒體互動平臺再次收到新聞線索，反映喜馬拉雅自營貸款產品“聽小貝借錢”涉嫌利率不明示、無牌助貸、個人信息泄露等問題。記者在調查過程中發現，喜馬拉雅開展的各項金融服務備受質疑。然而5月8日記者發現“聽小貝借錢”金融服務已全部下架，距離上線僅過了兩個月。

　　個人信息“套娃式”一鍵授權給多家機構

　　“聽小貝借錢”是喜馬拉雅今年3月推出的自營信貸產品，在喜馬拉雅APP擁有獨立入口，并在顯著位置進行推廣。

　　“因為APP上顯示借錢額度高、利息低，我就心動了?！毕M者“AK39”對記者表示，點擊“聽小貝”后，他被導流至互聯網金融平臺，他借了1萬元，放款方并非喜馬拉雅，而是一家小額信貸公司。在這個過程中，需要他簽署的協議特別復雜，并將個人信息層層授權給十余家合作的網貸平臺，比如桔多多、洋錢罐、百分唄等等，導致他不停地接到眾多貸款平臺的推銷電話，不堪其擾。

　　記者在體驗中發現，點擊“聽小貝”的借款鍵，進入身份認證環節，除了要上傳身份證、進行人臉識別，詳細登記工作單位、居住地址、月薪以及親朋好友等聯系人的聯系方式外，還要一鍵同意簽署個人征信查詢及授權委托證書等四份協議。不僅如此，這些信息還要共享給跟平臺合作的十余家網貸公司，每家網貸公司還會授權給十余家銀行、擔保等合作公司。這種“套娃式”層層嵌套，讓人不禁懷疑個人信息保護從何談起。

　　比如，與“聽小貝”合作的“易借速貸”嵌套了四個協議，其運營方為浙江未訊科技有限公司，其合作方包括沐峰小貸、熊貓小貸、博能小貸等關聯公司?！耙捉杷儋J”的產品還包括易速寶貸、易借好貸、易花花、樂易花等，消費者的個人信息將被這些公司一鍵共享。而“美易借錢”（原名為國美易卡）平臺嵌套了10個協議，個人信息也將被同步給其關聯方國美融通、博盛安融（盈美信科旗下融資擔保公司）、國美小額貸款有限公司等。

　　“聽小貝”及其合作金融公司為投訴重災區

　　除了個人信息泄露外，消費者“AK39”還向記者反映，剛開始借錢時，他看到“聽小貝”合同約定貸款利率為12%，等借款手續都簽署完成，再回到“聽小貝”的頁面點擊最后一步“確認”時，年化利率竟然變成了36%。

　　記者查詢發現，喜馬拉雅的金融服務受到眾多消費者質疑。5月8日，記者再次登錄喜馬拉雅APP忽然發現，“聽小貝借錢”“金融福利”“信用卡有禮”等金融服務全都下架，此時距離其推出“聽小貝借錢”上線僅僅不到2個月。

　　天眼查“關聯企業”信息查詢顯示，“聽小貝借錢”商標由北京喜禾電子科技有限公司持有，其由上海喜兆網絡科技有限公司100%控股，股權穿透顯示，喜兆網絡是由喜馬拉雅100%控股的公司。

　　記者在黑貓投訴APP查詢發現，“聽小貝”屢被消費者投訴涉嫌暴力催收。比如有消費者稱“在該平臺有筆借款僅逾期一天，就被暴力催收，嚴重影響正常工作與生活”“已經和該平臺告知了還款困難，但是平臺根本不聽任何解釋，一天打幾十個電話，爆我通訊錄”。

　　與“聽小貝”合作的金融公司也是投訴的重災區。比如截至5月13日，桔多多在黑貓投訴累計投訴超2萬條，最近30天投訴就有1789條，內容涉嫌暴力催收、泄露個人隱私、捆綁放貸等；洋錢罐在黑貓投訴累計投訴1.4萬條，最近30天投訴有759條，主要內容涉嫌放高利貸、收取砍頭息等；國美易卡在黑貓投訴累計投訴達1.9萬條，主要涉嫌違規加收費用、泄露個人信息等。

　　入局金融業務或為“最后的稻草”？

　　據媒體報道，喜馬拉雅自身不具備金融基因，目前尚未持有金融貸款牌照，也不參與風控，這或許就是喜馬拉雅金融服務匆忙下線的原因。

　　那么喜馬拉雅為何要趟互聯網金融服務這個“雷區”？公開信息顯示，4月12日，喜馬拉雅第四次向港交所遞交了招股書。2021年4月和9月、2022年3月，喜馬拉雅曾三次試圖上市，均鎩羽而歸。業內人士分析認為，喜馬拉雅長期處于虧損狀態，在盈利壓力下入局金融業務或許是“最后的稻草”。

　　招股書顯示，2023年喜馬拉雅總資產為42億元，但其總負債卻高達144億元。值得注意的是，從2021年到2022年，喜馬拉雅的凈資產連續為負，分別為-155億元和-138億元。近年來其營收增速也明顯放緩，2022年和2023年，其營收增速由兩位數驟降至個位數，僅為3.4%和1.6%。隨著融資難度加劇、業績虧損、現金流緊張，喜馬拉雅急需尋找盈利的新方向。在嘗試了智能硬件、賦能智能出行、探索新零售等業務后，喜馬拉雅終究還是效仿同行，選擇了助貸的“潘多拉魔盒”。

　　至于喜馬拉雅有沒有拿到金融貸款牌照？聽小貝借錢為什么匆忙下線？此類業務還會再度上線嗎？喜馬拉雅如何對合作的金融公司加強監督管理？記者針對這些問題向喜馬拉雅提出采訪需求，截至目前，沒有得到回復。

　　律師觀點：民間借貸最高利率不得超過LPR的4倍

　　北京理道律師事務所主任律師王久成對記者表示，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條規定：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的除外。也就是說，民間借貸的最高利率不得超過同期LPR的4倍，如果最后借款的利率以36%為準的話，已經大大超過此線。

　　另外，根據《個人信息保護法》相關規定，開展個人信息處理當遵循最小必要之原則。喜馬拉雅將消費者個人信息“套娃式”一鍵授權給多家機構，涉嫌個人信息過度收集，而且眾多平臺協議繁多，也未以顯著方式對消費者加以提醒，消費者難以注意到授權協議的具體情況，這是對消費者知情權的一種損害，個人信息也有被泄露的風險。

　　國家金融監督管理總局發布的《消費金融公司管理辦法》規定，消費金融公司應以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息，并且除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。

　　業內人士對記者表示，助貸平臺通常采用“層層嵌套”的模式為金融機構引流，其打著金融機構的名義來獲客，除了個人信息泄露風險外，貸款在多層營銷過程中，每一層、每一環都會疊加費用，最終推高了借款人的借款成本。此外，獲得個人信息后的金融機構有權查看用戶的征信，可能存在用戶點擊一次申請，但征信卻被多家機構查看的情況。而喜馬拉雅對合作機構的控制十分有限，若不做好用戶教育和風險提示，容易嚴重影響品牌口碑。